Předschválená hypotéka: Kdy se vám vyplatí a kdy ne

Co je předschválená hypotéka a jak funguje

Když se rozhodnete koupit nemovitost, možná vás napadne, jestli na ni vůbec dostanete hypotéku. A tady přichází na řadu předschválená hypotéka – praktický pomocník, který vám dá jistotu ještě předtím, než si vyberete konkrétní byt nebo dům. V podstatě jde o to, že vám banka řekne: Ano, tuhle částku vám půjčíme, až najdete svůj vysněný domov.

Jak to celé funguje? Nejdřív zajdete do banky nebo za hypotečním poradcem a ukážete jim svou finanční situaci – výplatní pásky, výpisy z účtu, informace o případných půjčkách. Banka si vás pořádně prověří: kolik vyděláváte, kolik utrácíte, jestli máte nějaké dluhy, jak na tom jste finančně. Na základě toho vám řekne, kolik maximálně můžete dostat.

A proč je to vlastně užitečné? Představte si, že najdete perfektní byt, ale zároveň se o něj zajímá několik dalších lidí. Když prodejci ukážete potvrzení z banky, že máte hypotéku už v kapse, máte obrovskou výhodu. Prodejce prostě ví, že s vámi není riziko – nejste jen další zájemce, který možná peníze sežene, nebo možná ne. Vy už máte potvrzeno, že ano. V dnešní době, kdy je o dobré nemovitosti velký zájem, tohle může být rozhodující moment.

Samozřejmě, předschválená hypotéka není věčná. Platí obvykle tři až šest měsíců. V té době byste měli najít svou nemovitost a dotáhnout koupi do konce. A pozor – nejde o stoprocentní záruku. Až vyberete konkrétní byt nebo dům, banka si ho ještě musí prověřit sama. Podívá se, jestli je nemovitost v pořádku, kolik skutečně stojí a jestli s ní není nějaký právní problém.

Co všechno budete potřebovat? Banka od vás bude chtít doklady o příjmech za poslední měsíce, výpisy z účtů, informace o dalších úvěrech nebo leasinzích, pokud nějaké máte. Určitě vás také prověří v registrech dlužníků – zkrátka si zjistí, jestli jste v minulosti řádně platili své závazky. Čím lépe na tom finančně jste a čím stabilnější máte příjem, tím víc vám banka může předschválit.

A ještě jedna důležitá věc: během těch několika měsíců, kdy platí předschválení, byste měli udržet svou finanční situaci stabilní. Neztrácejte práci, neberte si další úvěry, nesnižujte si příjem. Jakákoliv výrazná změna může znamenat, že si banka celou situaci přehodnotí, nebo v horším případě předschválení zruší.

Hlavní výhody pro kupující nemovitosti

Předschválená hypotéka vám dává při hledání bydlení obrovskou výhodu – a není to jen nějaká formalita. Když máte předschválený úvěr v kapse ještě předtím, než vůbec začnete obcházet realitky, celá situace se úplně změní. Najednou jste v pozici, kdy vy diktujete pravidla hry.

Víte přesně, na co máte. To je asi ta největší úleva. Žádné dohady, žádné možná bychom mohli nebo zkusíme to nějak zařídit. Máte černé na bílém, kolik vám banka půjčí a kolik budete měsíčně splácet. Díky tomu se můžete soustředit jen na byty a domy, které skutečně dávají smysl. Ušetříte si spoustu víkendů strávených prohlídkami nemovitostí, na které stejně nemáte – a taky tu frustraci, když se zamilujete do něčeho, co je prostě mimo dosah.

Prodávající vás berou úplně jinak. Když přijdete s předschválenou hypotékou, vidí v vás vážného zájemce, ne jen dalšího koukače, který možná má a možná nemá peníze. To hodně změní atmosféru jednání. Zvlášť když o byt nebo dům stojí víc lidí najednou – pak máte jasnou výhodu oproti těm, kteří teprve nevědí, jestli si vůbec budou moct půjčit.

A ta rychlost? Neuvěřitelná. Zatímco ostatní zájemci po nalezení vysněného bydlení teprve začínají běhat po bankách a čekat týdny na vyřízení, vy máte hotovo. Můžete udeřit okamžitě. Na realitním trhu, kde se dobrá nabídka objeví a za pár dní zmizí, je tohle zásadní rozdíl. Vidíte něco, co vás nadchne? Jednáte hned. Žádné musím to ještě vyřídit s bankou.

Při vyjednávání o ceně to pak cítíte. Sedíte u stolu s vědomím, že máte financování zajištěné, a to vám dává klidnou sebejistotu. Prodávající to vnímají a často jsou ochotnější ustoupit z ceny nebo vyjít vstříc v podmínkách. Vědí, že s vámi obchod nepadne kvůli tomu, že byste nakonec úvěr nedostali – a to je pro ně obrovská úleva. Nikdo nechce prodat byt, pak čekat měsíc a nakonec zjistit, že kupec nemá peníze.

A ještě jedna věc, kterou oceníte – nemáte takový stres. Nemusíte se rozhodovat ve spěchu, protože vám nikdo netlačí na pilu s tím, že nemovitost koupí někdo jiný, než stihněte vyřídit financování. Můžete si v klidu nechat udělat odborný posudek, projít si všechno důkladně, poradit se s rodinou. Tahle pohoda při rozhodování je k nezaplacení – vždyť kupujete možná největší investici svého života.

Proces žádosti o předschválení hypotéky

Získat předschválenou hypotéku je krok, který vám dá jasno v tom, kolik si vlastně můžete dovolit utratit za bydlení. Není to jen nějaká formalita – jde o reálnou představu vašich finančních možností ještě předtím, než začnete obcházet prohlídky a snít o novém domově.

Celé to začíná docela jednoduše. Zastavíte se v bance nebo napíšete hypotečnímu specialistovi a řeknete si: chci vědět, na kolik mám šanci. Není to nic složitého, spíš takový první krok k jasnějšímu obrazu.

Co budete potřebovat? Dokumenty, dokumenty a zase dokumenty. Občanku, výplatní pásky za poslední měsíce, výpisy z účtu. Máte živnost? Připravte si daňová přiznání. Banka se zkrátka potřebuje podívat, jak na tom finančně jste, jestli máte stabilní příjem a jestli vás třeba netíží nějaké další splátky nebo závazky.

Pak přijde na řadu analýza vaší bonity. Bankéř si sedne k počítači a začne počítat. Kolik vydělávate? Je to pravidelně? Máte nějaké další půjčky? Z toho všeho pak vypadne číslo – vaše úvěrová kapacita. Tedy kolik maximálně můžete dostat, aniž byste pak museli žít z chleba a vody. Pravidlo je jednoduché: měsíční splátka by vám neměla sežrat příliš velkou část příjmu.

Banka si samozřejmě také prověří vaši minulost. Jak jste na tom s placením účtů? Máte někde dluh? Objeví se v registrech nějaká exekuce? Čistý štít v minulosti vám otevře dveře nejen ke schválení, ale i k lepší úrokové sazbě.

Celý proces předschválení zabere obvykle pár pracovních dnů. Záleží na tom, jak komplikovaná je vaše situace a kolik žádostí zrovna banka řeší. Mezitím vaše dokumenty putují různými odděleními, kde je prověřují a vyhodnocují.

Když všechno klapne, dostanete dokument s předschválením. V něm najdete, kolik maximálně můžete získat, jaká bude orientační úroková sazba a další podmínky. Máte to černé na bílém.

Jen pozor – předschválení není na věky. Platí třicet, šedesát, možná devadesát dní podle banky. Během té doby byste měli najít nemovitost a přijít s konkrétní nabídkou. Nestihnete to? Pak se celý kolotoč rozjede znovu s čerstvými podklady.

Potřebné dokumenty a požadavky bank

Když se rozhodnete požádat o předschválenou hypotéku, čeká vás příprava solidní hromádky dokumentů. Nic překvapivého – banka prostě potřebuje vědět, jestli jste schopní úvěr splácet a jak na tom finančně skutečně jste. Každá banka může mít trochu jiné nároky, ale v zásadě budete všude potřebovat podobné věci.

Začněme tím nejzákladnějším – občanským průkazem nebo pasem. Banka musí vědět, kdo vlastně o hypotéku žádá. Pokud jdete do toho s partnerem nebo partnerkou, připravte doklady oba. Pak přichází na řadu to nejdůležitější – potvrzení o vašich příjmech. Tady se rozhoduje, kolik vám banka vlastně půjčí.

Jste zaměstnaný? Vezměte si od zaměstnavatele potvrzení o výši příjmu, které by nemělo být starší než tři měsíce. Mělo by v něm být všechno podstatné – hrubá i čistá mzda, jak dlouho u firmy pracujete, jaký typ smlouvy máte. Řada bank chce navíc vidět výplatní pásky za posledních třeba půl roku. Proč? Chtějí mít jistotu, že vaše příjmy jsou stabilní a neklesají.

Máte vlastní firmu nebo podnikáte? To je složitější. Připravte se na to, že budete muset předložit daňová přiznání za poslední dva až tři roky včetně všech příloh a výkazů zisku a ztráty. Zkrátka banka chce vidět, že váš byznys opravdu funguje.

Další věc, která banku zajímá, je přehled vašich současných dluhů. Máte jiný úvěr? Leasing na auto? Kreditní kartu? Ručíte někomu? To všechno musíte sdělit. Banka potřebuje spočítat, kolik z vašeho příjmu už teď splácíte a kolik vám vlastně zbývá na hypotéku. Většinou si vyžádá souhlas, aby se mohla podívat do úvěrových registrů – tam vidí úplně všechno.

A teď to podstatné – u předschválené hypotéky zpravidla nemusíte mít žádné dokumenty k nemovitosti. Proč? Protože ji ještě nemáte vybranou! V tom je právě krása tohoto řešení. Získáte od banky závazný příslib, že vám půjčí určitou částku, a teprve pak v klidu hledáte bydlení. Banka ale obvykle chce alespoň orientační představu, za kolik plánujete kupovat a k čemu budete hypotéku používat.

Dost bank si dnes žádá taky výpis z účtu za poslední měsíce. Proč se dívají, jak utrácíte? Chtějí vidět, jestli dokážete hospodařit s penězi, jestli pravidelně dostáváte příjmy a jestli třeba něco odkládáte. Když máte našetřeno na část kupní ceny, určitě to doložte – banka to ocení.

Pamatujte, že čím víc chcete půjčit a čím méně máte vlastních peněz na akontaci, tím pečlivěji se na vás banka podívá. Nic osobního, prostě riziko pro ni roste.

Platnost předschválení a časové limity

Předschválená hypotéka je skvělá věc, když se chystáte koupit bydlení a chcete vědět, na čem jste finančně, ještě než najdete ten správný byt nebo dům. Ale pozor – není to papír, který by vám vydržel věčně v šuplíku. Časové limity u předschváleného úvěru jsou docela důležitá záležitost a můžou vám pěkně zamíchat s plány.

U většiny bank platí předschválená hypotéka zhruba tři až šest měsíců od chvíle, kdy vám ji vystaví. Není to náhoda – banky vědí, že potřebujete čas na hledání, ale zároveň se jim nechce riskovat při neustálých výkyvech na finančním trhu. Během těchto měsíců máte jistotu konkrétní úrokové sazby a podmínek, což vám dává klid a můžete si naplánovat rozpočet bez obav, že se vám to celé zásadně změní.

Co se ale stane, když vám ta doba vyprší? Zkrátka musíte žádat znovu. A tady to může začít být nepříjemné. Představte si, že jste měli sazbu 4,5 % a za těch pár měsíců vyskočila na 5,2 %. Nebo se vám třeba změnila osobní situace – možná jste změnili práci nebo si vzali další úvěr. Nové předschválení může přinést horší podmínky, než jste měli původně.

Některé banky vám sice nabídnou prodloužení, ale nepočítejte, že to bude jen otázka razítka na papíře. Budou chtít znovu vidět vaše výplatní pásky, výpisy z účtu, ověří si, jestli pořád máte tu samou práci. Znovu vás celého prověří a můžou vám upravit podmínky podle aktuální situace.

Jakmile konečně najdete tu vysněnou nemovitost, spustí se další časový závod. Banka po vás bude chtít kompletní dokumentaci k nemovitosti a to celkem rychle. Potřebuje čas na ocenění, právní kontrolu a všechny ty formality. Znalec, který nemovitost oceňuje, není kouzelník – může to trvat i několik týdnů, záleží na typu nemovitosti a na tom, jak je zrovna vytížený.

Prodloužení předschválení vás navíc může něco stát a pravděpodobně budete muset doložit čerstvé dokumenty – třeba nové potvrzení o příjmu. Proto je dobré už na začátku reálně odhadnout, jak dlouho budete nemovitost hledat, a vybrat si banku, která vám dá dostatečný časový prostor.

Rozdíl mezi předschválením a schválením hypotéky

Když přemýšlíte o koupi vlastního bydlení, možná jste už narazili na pojem předschválení hypotéky. Co to vlastně znamená a proč by vás to mělo zajímat?

Předschválení je v podstatě předběžné posouzení toho, kolik vám banka může půjčit. Představte si to jako první kolo pohovoru – banka se podívá na vaše příjmy, kolik už někde dlužíte, jaké máte výdaje, zkrátka zjistí, jestli jste spolehlivý dlužník. Na základě toho vám řekne orientační částku, se kterou můžete počítat. Není k tomu potřeba konkrétní byt nebo dům, stačí vaše osobní dokumenty.

Celý proces je poměrně rychlý a nenáročný. Předložíte výplatní pásky nebo potvrzení o příjmech, výpisy z účtu, případně informace o jiných úvěrech. Banka vám pak sdělí, s jakou maximální částkou můžete reálně počítat. Není to sice žádná svatá pravda – banka si může názor ještě změnit – ale aspoň víte, na čem jste.

A k čemu vám to je? No přece k tomu, že když najdete vysněný byt, můžete prodávajícímu ukázat, že to myslíte vážně. Není to jen plané povídání „ráda bych koupila, ale konkrétní důkaz, že máte finance zajištěné. Prodávající hned ví, že nejste jen turista, ale vážný zájemce.

Má to ale háček – předschválení má omezenou platnost, většinou tak jeden až tři měsíce. Během té doby byste měli nemovitost najít. Pokud se vám to nepovede, musíte o předschválení požádat znovu. Úrokové sazby se mění, vaše situace se může změnit, trh se vyvíjí.

Jakmile ale vyberete konkrétní nemovitost, začíná úplně jiná kapitola. Teď už nejde o odhady, ale o tvrdá fakta. Konečné schválení hypotéky je závazné rozhodnutí banky, že vám půjčí přesně stanovenou částku za přesně daných podmínek.

Banka si teď nemovitost prověří do nejmenších detailů. Pošle tam znalce, který zjistí její skutečnou hodnotu. Prověří, jestli s bytem není nějaký právní problém, jestli na něm neváznou nějaká věcná břemena nebo dluhy. Zkrátka se přesvědčí, že když vám půjčí peníze a vy je nedokážete splácet, bude mít čím se krýt.

Celý proces je podstatně složitější a trvá déle než předschválení. Ale výsledek? To už není nezávazné vyjádření jako u předschválení. Dostanete konkrétní nabídku úvěru s přesnou výší, úrokovou sazbou, dobou splácení – všechno černé na bílém. Po podpisu smlouvy je to závazné pro vás i pro banku.

Vidíte ten rozdíl? Předschválení je jako když vám kamarád řekne „asi bych ti mohl půjčit, ale musím se ještě podívat do peněženky. Konečné schválení je podepsaná smlouva s přesnou částkou a termínem vrácení. První varianta vám pomůže zorientovat se a posílí vaši pozici při vyjednávání. Ta druhá už znamená, že můžete skutečně podepsat kupní smlouvu a stěhovat se.

Vliv na vyjednávání ceny nemovitosti

Předschválená hypotéka vám může výrazně pomoct při vyjednávání o ceně nemovitosti. Představte si, že přicházíte k prodávajícímu s potvrzením od banky v kapse – to je úplně jiná situace než když můžete jen mluvit o tom, že si půjčku určitě vezmete.

Prodávající vám prostě mnohem víc věří, když vidí předschválení od banky. Víte, co je pro něj totiž noční můrou? Domluvit se s někým na ceně, stáhnout inzerát, odmítnout další zájemce, a pak zjistit, že kupující hypotéku nakonec nedostal. Takový průšvih stojí čas, nervy i peníze. Proto radši jedná s někým, kdo má finance na jistotu.

Když je o nějaký byt nebo dům velký zájem, právě předschválená hypotéka vás může dostat před ostatní zájemce. Prodávající si vybere toho, kdo dokáže obchod uzavřít rychle a bez komplikací. Rychlost je často důležitější, než si myslíte – třeba když prodávající potřebuje peníze na vlastní novou nemovitost nebo musí urgentně vyřešit nějakou finanční záležitost. A právě vy můžete nabídnout rychlé uzavření obchodu, což vám dává prostor požádat i o trochu nižší cenu.

Nesmíme zapomínat na psychologii celé věci. Když prodávající vidí, že máte předschválenou hypotéku, bere vás jako vážného zájemce, který si všechno pořádně připravil. Tahle důvěra mění celou atmosféru jednání a prodávající je pak ochotnější diskutovat o ceně. Prostě radši jedná s někým, kdo to myslí vážně a má peníze připravené.

Velkým plusem je i to, že přesně víte, kolik si můžete dovolit nabídnout. Nepřicházíte s vágními představami typu možná bych mohl, ale s konkrétní částkou, kterou máte k dispozici. Prodávající ocení, když s ním nevedete vyjednávání ve stylu uvidíme, co řekne banka, ale rovnou přijdete s reálnou nabídkou. Ušetříte tím čas všem zúčastněným.

A ještě jedna věc – když je na trhu hodně podobných nemovitostí, můžete si s předschválenou hypotékou dovolit být náročnější. Nemusíte skákat po první příležitosti ze strachu, že vám ujede. Můžete si počkat na tu pravou a pak udeřit rychle. Tato kombinace trpělivosti a připravenosti jednat okamžitě často přesvědčí prodávajícího, aby trochu slevil z původní ceny – prostě proto, že má jistotu spolehlivého kupujícího s ověřeným financováním.

Kdy je vhodné žádat o předschválení

Předschválená hypotéka vám může pořádně usnadnit cestu k vlastnímu bydlení. Jenže kdy je ten správný moment na to, abyste o ni požádali? To není jen tak ledajaká otázka – načasování totiž rozhoduje o tom, jestli z toho budete mít skutečný užitek.

Nejlepší chvíle přichází ve chvíli, kdy už víte, kolik si můžete dovolit, a zároveň se začínáte dívat po konkrétních bytech nebo domech. Představte si, že žádáte o předschválení třeba rok dopředu – to nedává moc smysl, protože platnost se většinou pohybuje kolem tří až šesti měsíců. Jenže čekat na poslední chvíli, až najdete vysněný byt? To může být riskantní krok. Zvlášť když je o byty velký zájem, můžete přijít o skvělou příležitost rychleji, než byste čekali.

Zkuste si požádat o předschválení zhruba měsíc předtím, než se vrhnete na prohlídky a začnete jednat s makléři. Máte tak dostatek času na vyřízení, aniž byste museli řešit, že vám platnost mezitím vyprší. A co víc – při jednání máte mnohem silnější pozici. Prodávající hned vidí, že to myslíte vážně a že máte peníze připravené.

Hodí se to obzvlášť tehdy, když chcete kupovat v oblasti, kde je o nemovitosti velká rvačka. V takových chvílích prodávající zkrátka raději jednají s lidmi, kteří už mají předschválenou hypotéku – je to pro ně znamení, že jde o skutečné zájemce, ne jen o lidi, kteří si jen tak prohlížejí. A taky se vyhnete tomu, že budete trávit čas prohlídkami bytů, které stejně nemáte šanci zaplatit.

Kdy ještě je dobré o předschválení požádat? Určitě v době, kdy máte stabilní práci a pravidelný příjem. Chystáte se změnit zaměstnání? Pak buď požádejte ještě před změnou, nebo naopak počkejte, až se v nové práci zabydlíte. Banky se totiž pořádně dívají na to, jestli máte stálý příjem, a časté střídání míst pro vás může znamenat horší podmínky.

Předschválení má ještě jeden praktický přínos – konečně zjistíte, kolik vám banka doopravdy půjčí. Často se stává, že si myslíte, že si můžete dovolit víc (nebo míň), než je realita. Předschválená hypotéka vám dá jasnou představu, s jakou částkou můžete počítat, takže se pak soustředíte jen na byty v reálné cenové hladině. Ušetříte si tak spoustu času a nervů při hledání.

Možné důvody zamítnutí finální hypotéky

Předschválená hypotéka je sice důležitý krok kupředu, ale pozor – rozhodně to není definitivní zelená k vašemu vysněnému bydlení. Spousta lidí si myslí, že když mají předschválení v kapse, mají vyhráno. Jenže pravda bývá mnohem komplikovanější.

Nejčastěji se stává, že se mezi předschválením a finálním posouzením změní vaše finanční poměry. Představte si, že přijdete o práci, dostanete nižší plat nebo si mezitím vezmete další půjčku. Banka na to přijde a najednou zjistí, že už nesplňujete podmínky. Sledují totiž velmi pečlivě, kolik vydáváte a kolik vyděláváte – a i zdánlivá maličkost dokáže celý proces zhatit.

Pak je tu samotná nemovitost, kterou si chcete koupit. Při předschválení vycházíte jen z představ a odhadů, ne z konkrétního bytu nebo domu. Co když znalec přijde a řekne, že nemovitost stojí míň, než za kolik ji kupujete? Banka vám přece půjčí jen určité procento z hodnoty, kterou sama uzná. A když je ocenění nižší, může se stát, že vám chybí statisíce.

Pozor také na právní háčky u nemovitosti. Třeba nejasnosti v katastru, nevyřízené dědictví po prababičce, něčí zástavní právo nebo nesrovnalosti v dokumentech. Tohle všechno může banka odhalit až při důkladné kontrole, a pak má problém – nemovitost pro ni prostě není dostatečnou zárukou.

A co vaše úvěrová historie? Když si mezitím pořídíte auto na leasing nebo jen zkusíte zažádat o další půjčku jinde, banka to okamžitě ví. Všechny informace sdílejí přes úvěrové registry a jakýkoliv nový závazek může rozhodit vaši bonitu.

Nesmíme zapomenout na technický stav nemovitosti. Když dům nebo byt nevyhovuje požadavkům banky – chybí kolaudace, energetický štítek není v pořádku nebo je stavba v havarijním stavu – může vám banka hypotéku zamítnout i v poslední chvíli.

A konečně, papírování samo o sobě může být past. Nedodáte nějaký doklad včas, v dokumentech se objeví chyba nebo prostě překročíte lhůtu platnosti předschválení. Ano, má to totiž i časový limit, který musíte stihnout.

Předschválená hypotéka je jako klíč od domu, který ještě nemáte, ale už víte, že si ho můžete dovolit koupit.

Vratislav Horák

Srovnání nabídek různých bank

Když se rozhodnete pro hypotéku, rychle zjistíte, že každá banka hraje podle trochu jiných pravidel. Možná vás to překvapí, ale rozdíly mezi jednotlivými institucemi mohou být opravdu propastné. Největší rozdíly narazíte v úrokových sazbách, poplatcích a v tom, jak dlouho vám předschválení vlastně platí.

Velké banky většinou nabídnou předschválení, které vydrží tři až šest měsíců. To je fajn, máte dost času na hledání. Mají propracované systémy, poradí vám při výběru nemovitosti, ale pozor – často si dávají přísnější podmínky. Třeba vyšší minimální příjem nebo větší vlastní vklad. Menší banky a spořitelny zase často dokážou být flexibilnější a podívají se na vaši situaci individuálně, i když je třeba nestandardní.

Teď pozor na důležitou věc. Ta úroková sazba, co vám řeknou u předschválení? Nemusí být definitivní. Některé banky vám ji garantují hned, jiné si nechávají právo ji upravit podle aktuální situace na trhu, až budete podepisovat smlouvu. A věřte, že v době, kdy sazby skáčou nahoru a dolů, může rozdíl pár desetin procenta znamenat opravdu velké peníze – klidně desítky tisíc za celou dobu splácení.

Co vás může ještě zaskočit, jsou poplatky. Některé banky si za předschválení nic neúčtují, jiné chtějí od pár stovek po několik tisíc. Určitě se ptejte, jestli vám poplatek vrátí, když nakonec hypotéku nevezmete, nebo jestli vám ho aspoň započítají do celkových nákladů.

Pak jsou tu dokumenty. Některé banky po vás chtějí hned na začátku kompletní balík – potvrzení o příjmech za půl roku, výpisy z účtů, daňová přiznání. Modernější banky to mají jednodušší, napojí se přímo na váš účet a stáhnou si data samy. To je pak rychlost!

Mluvíme-li o rychlosti – tady jsou rozdíly obrovské. Nejrychlejší banky vám řeknou odpověď během pár hodin, konzervativnější instituce si dají i dva týdny. Online banky a nové fintech firmy dokážou předschválení vyřídit skoro okamžitě díky automatickým systémům. Klasické banky jsou sice pomalejší, ale jejich posouzení bývá důkladnější a když máte nějakou specifickou situaci, umí ji lépe vyhodnotit.

A kolik vám vlastně půjčí? To záleží na tom, jak která banka počítá. Některé půjčí až devadesát procent ceny nemovitosti, jiné jen osmdesát. Samozřejmě hraje roli váš příjem a to, jaké máte jiné závazky. Každá banka má vlastní vzorečky, jak vypočítat, kolik si můžete dovolit splácet měsíčně.